目前市面上的商业养老保险主要分为四类：养老年金险、增额终身寿险、分红型养老险、投资连接保险。其中，养老年金险和增额终身寿险是最受欢迎的。
①养老年金险：安全性极高，锁定利率，复利增值。其最高收益一般在4.0%左右，从何时开始领取、领取多少金额，都白纸黑字写在合同中。
②增额终身寿险：同样具备安全性强、锁定利率、复利增值的特点。最高收益一般在3.5%左右，可以搭配万能账户，进一步提高收益率。
③分红型养老险：通常有保底的预定利率，一般在1.5%至2.0%。除每年固定领取的生存金外，还有不确定的分红。但分红具有不确定性，如果经营状况良好，可能获得不错的分红；若经营状况不佳，可能一分钱都分不到。
④投资连结保险：又称“投连险”。不设保底收益，盈亏由客户自负。投资风险最高，若因短期波动而盲目调整，可能损失较大。
从稳定性和安全性的角度来看，年金险和增额终身寿险各有优势。增额终身寿较为灵活，取回时间、金额均自主决定，且回本速度一般快于年金险。年金险则适合有固定长期规划的人群，如养老、教育。
在选择养老年金险时，可关注其收益高低和能领多久。目前市面上比较热门的年金险产品，如金盈年年B款和金盈年年A款，在收益和领取时间上各有优势。
以30岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领取为例，想要更高收益的建议选择金盈年年B款；想要一辈子都领取的建议选择金盈年年A款。
购买商业养老保险时，要综合考虑收益、缴费期限、领取时间和方式等因素。50岁虽稍晚，但仍可考虑购买，但应更加仔细地选择产品。
建议50岁人群选择60岁或65岁开始领取，并尽量延长缴费时间，以获得更多的领取金额。
要解决养老难题，不能仅靠社保，但仅有社保也不够。建议大家尽早规划，找专业的规划师定制养老方案。
